リバースモーゲージの返済 リバースモーゲージ制度・住宅ローンの銀行活用法と問題点

リバースモーゲージの返済 リバースモーゲージ制度・住宅ローンの銀行活用法と問題点

リバースモーゲージの金利

リバースモーゲージは融資ですから、当然金利が発生します。

ある自治体のリバースモーゲージでは、年3%、または毎年4月1日時点の長期プライムレートのいずれか低い方で、各地方公共団体の福祉協議会が定めた利率とあります。

この場合、最高で3%という金利と考えることができます。

また、民間銀行では、リバースモーゲージ金利は変動金利と定めているところもあり、この場合、低金利のときにリバースモーゲージを利用しますとお得ですが、高くなるにつれ返済がきつくなります。

毎月金利だけを返済していくという方法もありますが、その返済もままならないときのリバースモーゲージの融資を受ける場合は、この金利との関係がクローズアップされます。

日本の経済状態などとも絡んでくるリバースモーゲージ金利。ここは返済時のことを考えると、慎重にならないといけません。

リバースモーゲージと返済

リバースモーゲージでお金を借りたけれど、返済が不安という方。

リバースモーゲージ返済は、融資を受けた後、その物件を売却したときに同時に返済という形になりますから、融資を受けている間は返済の心配はいらないということになります。

ですから、リバースモーゲージの対象者の年齢が65歳以上というところが多いのは、融資を受ける期間が長い間ですと、返済できないまま、不動産を手放すということがあるからです。

リバースモーゲージの融資額によりますが、生存中はその不動産に対象者は住み続けていたいわけですから、返済をスムーズする為にも融資期間は短い方が良いというわけです。

しかし、寿命に関しては、神のみぞ知るということですから、リバースモーゲージと融資、返済に関しては、実際に行ってみないとわからないということも言えます。

また、相続人の承認も必要となるリバースモーゲージ、なかなか日本では進んでいないのが現状です。

リバースモーゲージと代金について

持ち家を担保として融資額が決まるリバースモーゲージ

リバースモーゲージの借入金は、対象者の死後の売却によって、代金が相殺される仕組みです。

ですから、生存中はリバースモーゲージ代金は返済の必要はないということになります。

受けたい融資額と実際の売却代金に相違がある場合もありますので、リバースモーゲージを利用する場合には、あちこち検討してみることが大切です。

融資ということで、利子のことも考慮に入れ、自治体、民間両方でのリバースモーゲージがありますから、それぞれの代金を比較してみて決めるのが良いでしょう。

審査基準にしても随分と変わりますし、リバースモーゲージでの代金の使用目的によっては、審査が通らないということもありますから、ご注意ください。

リバースモーゲージの契約書の存在

不動産を担保に融資を受けられるリバースモーゲージですが、実際月々の返済するのは貸し付けられた利子だけとなります。

リバースモーゲージとは、不動産を売却した金銭ではなく、貸付を受けるわけですから、きちんとした契約書の取り交わしが必要です。

この場合、高齢であるため、内容を理解していない場合があるため、リバースモーゲージの契約書については、後見人などの同意が必要です。

リバースモーゲージは、相続人などの問題などがありますから、様々な問題を解決した上での融資ということが大切です。

又、実際の融資の返済には、対象者の死後ということになりますから、契約書の存在が大きなものとなります。

リバースモーゲージの契約書については、対象者、後見人などへの確認が何よりも大切になります。

リバースモーゲージは代物弁済

リバースモーゲージは、不動産などを担保に、高齢者を対象に融資を行うものです。

返済は、対象者が死亡時に不動産を売却し、それを返済に充て代物弁済ということになります。

リバースモーゲージでの融資に対し、ローンのように返済を考えることなく、毎月の利子だけを支払うことになります。

リバースモーゲージで融資をしただけの不動産で代物弁済をした上の余剰分は、リバースモーゲージの対象者の相続人へ返金します。

代物弁済ができるまでの融資ですから、リバースモーゲージはずっと融資を受けられるというわけではなく、又、相続人に返済を迫るということもありません。

最初から代物弁済ができるくらいの範囲内でのリバースモーゲージですから、貸借両方もリスクはきわめて少ないということになります。

ただし、土地評価額でその金額も決まりますから、極端な地価下落などが起こると、不利な立場になりますので、リバースモーゲージを考えるときは慎重な判断が必要です。

代物弁済で、リバースモーゲージがぐっと利用しやすい環境になっているのも確かです。


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